Care sunt riscurile unui credit?

Conform ARB (Asociația Română a Băncilor), există mai multe tipuri de riscuri asociate cu accesarea unui credit. Acestea includ riscul de curs de schimb, riscul ratei de dobândă și riscul diminuării sau pierderii veniturilor. Citește în continuare pentru a afla mai multe detalii și soluțiile potrivite pentru situația în care aceste riscuri se vor materializa.

Care sunt riscurile unui împrumut?

Accesarea unui credit bancar poate reprezenta o soluție optimă pentru realizarea unor proiecte personale sau de afaceri. De asemenea, pentru rezolvarea unor urgențe financiare, un credit nebancar de valoare mică se poate dovedi singura portiță de scăpare la un moment dat.

Totuși, este important să conștientizezi că, odată cu contractarea unui credit (indiferent de tipul acestuia), apar și anumite riscuri. Aceste riscuri îți pot afecta capacitatea de rambursare și pot avea un impact semnificativ asupra situației tale financiare pe termen scurt, mediu și lung. Principalele riscuri asociate unui credit sunt:

Riscul de curs de schimb

Acest risc apare atunci când creditul este contractat într-o monedă diferită de cea în care realizezi veniturile. Pentru că fluctuațiile cursului de schimb pot duce la o creștere a valorii ratei lunare și a costului total al creditului, accesarea unui împrumut în valută te poate expune la dificultăți în rambursarea ratelor.

Pentru a elimina complet acest risc, singura soluție este să contractezi creditul în moneda în care realizezi veniturile. Alternativ, pentru a diminua riscul cursului de schimb (atunci când optezi pentru un credit în valută), reține faptul că durata creditului este întotdeauna un factor determinant în aprecierea riscului valutar.

Riscul ratei de dobândă

În cazul creditelor cu dobândă variabilă, creșterea indicelui de dobândă poate conduce la majorarea semnificativă a ratei de plată, mai ales în condiții de instabilitate economică. Indici precum ROBOR sunt utilizați frecvent în stabilirea nivelului dobânzilor variabile și pot fluctua în funcție de diverși factori macroeconomici, influențând astfel costul creditului.

Riscul diminuării sau pierderii veniturilor

Acest risc este în mod special relevant pentru creditele pe termen lung, fiind mai puțin aplicabil creditelor nebancare pe termen scurt. Întrucât există posibilitatea ca veniturile și cheltuielile tale să varieze pe parcursul duratei creditului, acest lucru îți poate afecta capacitatea de rambursare.

De asemenea, pentru că anumite evenimente macroeconomice sau personale îți pot reduce veniturile sau pot duce la apariția unor cheltuieli neprevăzute, este bine să planifici din timp o strategie pentru astfel de scenarii și să discuți cu instituția creditoare pentru a găsi soluții adecvate.

Opțiuni în cazul materializării riscurilor

În cazul în care aceste riscuri se materializează, există câteva opțiuni pe care le poți avea în vedere:

Comunicarea cu banca: Indiferent de natura problemelor sau a dificultăților financiare ce pot apărea, este indicat să contactezi de îndată instituția financiară pentru a identifica împreună soluția potrivită. Atât băncile cât și instituțiile financiare nebancare sunt în măsură și au cadrul legal necesar pentru a oferi soluții precum perioade de grație, restructurarea datoriilor sau refinanțarea creditelor.

Asigurarea creditului: Verificarea asigurărilor atașate creditului și a riscurilor acoperite îți poate oferi o plasă de siguranță în cazul apariției unor evenimente neprevăzute, cum ar fi șomajul sau incapacitatea temporară de muncă.

Având în vedere că accesarea unui credit implică asumarea unor riscuri financiare semnificative, îți recomandăm să te informezi foarte bine despre toate aceste riscuri și să ai un plan bine stabilit pentru gestionarea lor. Dacă înțelegi perfect care sunt riscurile la care te expui atunci când te împrumuți la bancă sau la un IFN, anticiparea acestor riscuri te poate ajuta să-ți menții o situație financiară stabilă pe termen lung.