Semnarea contractului de credit online este o procedură extrem de simplă, însă tocmai această simplitate poate conduce la omiterea unor aspecte deosebit de importante. Dacă în sucursala unei bănci sau la sediul fizic al unui IFN încă mai ai posibilitatea de a răsfoi paginile documentului, când semnezi online totul merge atât de repede încât poți trece foarte ușor cu vederea anumite clauze abuzive.
Contractul de credit
Contractul de credit, adesea perceput ca un morman de hârtii la semnarea căruia suntem îndemnați în sucursalele instituțiilor financiare, este mai mult decât un simplu document. Este un acord de natură juridică ce consfințește în mod legal relația dintre debitor și creditor, fie că este vorba de o bancă sau o instituție financiară nebancară (IFN).
În primul rând, reține faptul că un contract de credit nu reprezintă doar un angajament între persoana care se împrumută (debitorul) și persoana care acordă împrumutul (creditorul), ci și un set de responsabilități și drepturi. Înainte de a semna, este bine să știi la ce să fii atent și să te asiguri că înțelegi fiecare detaliu, mai ales că în trecut au existat cazuri în care anumiți creditori au inserat clauze prin care și-au rezervat dreptul de a modifica unilateral costurile creditului.
Cadrul legislativ
Începând din anul 2010, legislația românească s-a aliniat practicilor europene, astfel că OUG 50/2010 (actualizată în 2021) a stabilit reguli stricte privind conținutul și executarea contractelor de credit.
Contractul de credit, așa cum este definit de OUG 50/2010, este acel acord prin care un creditor oferă unui consumator un credit sub diverse forme, cu excepția anumitor contracte specifice. Îți recomandăm să citești și să te asiguri că înțelegi foarte bine fiecare detaliu înainte de a semna contractul de credit, deoarece acesta este documentul care va dicta relația ta ulterioară cu instituția financiară.
Când vine vorba de semnarea unui contract de credit, fie că este pentru un card de credit sau pentru un credit de consum, trebuie să fii atent la:
- Părțile contractuale: Aici sunt menționate datele creditorului și ale împrumutatului. Fii atent la datele creditorului pentru a te asigura că nu închei contractul cu altă entitate decât cea pe care ai evaluat-o în prealabil.
- Obiectul contractului: La fel de importantă, această rubrică detaliază suma împrumutată și modul în care poate fi utilizată (dacă este cazul).
- Costurile creditului: Aceasta este o secțiune foarte importantă, care include informații despre dobânzi, taxe, comisioane și alte condiții în care se acordă împrumutul, inclusiv penalitățile de întârziere. Asigură-te că ai citit-o integral și ai înțeles fiecare detaliu!
- Rambursarea creditului: Detaliază modalitățile și condițiile de rambursare, inclusiv opțiunile pentru rambursarea anticipată.
- Drepturile și obligațiile părților: Aici sunt enumerate responsabilitățile și drepturile fiecărei părți, o rubrică nu mai puțin importantă ca celelalte.
- Garantarea creditului și executarea garanției: Această secțiune detaliază care sunt garanțiile oferite pentru suma împrumutată (dacă este cazul) și consecințele nerespectării obligațiilor contractuale.
Nu trata nimic cu superficialitate
Având în vedere consecințele grave ale nerespectării condițiilor contractuale, este foarte important să înțelegi fiecare aspect al contractului, de la costuri și rambursare până la drepturile și obligațiile pe care le ai în calitate de debitor împrumutat. De asemenea, înainte de a semna, trebuie să știi că OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori îți oferă dreptul de a solicita și a primi o versiune draft a contractului pentru a te asigura că înțelegi pe deplin termenii și condițiile în care te vei împrumuta.
Nu în ultimul rând, pentru o înțelegere aprofundată a termenilor contractuali, consultanța oferită de un specialist financiar sau o întâlnire cu reprezentantul instituției financiare (atunci când este posibil) îți poate fi de mare ajutor. Procedând astfel, colaborarea dintre tine și instituția financiară creditoare se va desfășura în cele mai bune condiții posibile, acesta fiind cadrul perfect pentru o înțelegere clară a angajamentelor și responsabilităților fiecărei părți.